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▲人生中會遇到許多冒險，可以考慮提前做準備，隨時因應可能遇到的風險。（圖／取自免費圖庫／resplashed.com／Dan Carlson）

記者李蕙璇／台北報導

人生各階段有不同的角色與責任，如果您有投保商業保險，請您務必定期檢視保單的保障內容，就如不同年齡層的你我，重視身體檢查項目也有所差異。如果消極面對不做規劃，當面臨人生巨變，可能成為「下流老人」，甚至需要被救濟過活。

以下是一名資深保險業務員口述碰到的孤兒保單故事，提醒保戶們若為您服務的業務員已失去聯繫，可直接去電投保的保險公司客服專線，業者將會提供服務。

「你好，我是〇〇〇的朋友，可否請你幫我查一下我母親有什麼保險？」一通未知姓名的來電，語氣顯得有點不好意思，我急忙確認對方何時方便及住家地址。

在還沒搞清楚是哪位客戶介紹我為其服務的情況下，仍依約定的時間登門拜訪與服務。

進入客戶家中，映入眼簾的第一幕令我印象深刻，有位年紀至少80歲的老爺爺側躺在病床上，旁邊有另一位年邁的老奶奶坐在輪椅上正在給老爺爺灌食西藥，老爺爺可能對藥物敏感，一直有反胃的情況。

另一個角落有位年約50歲的女生，抱著一隻貓眼神呆滯地看著電視，對我視而不見。

全家重擔落於一人

與我通電話的是另一位女生，她是排老么的小孩（以下簡稱小雲），簡單寒暄之後，才知道是我的客戶轉介紹我幫忙申請理賠，她們是工作上的同事。

我關心老爺爺的病情。

她說，我父親在10年前因為如廁時施力過度造成重度腦中風，從此病倒卧床，一直都由母親陪伴照顧，下班後，則由她協助照料。

想不到母親在上個月一直覺得雙腳膝蓋疼痛，診斷後才發現是膝蓋磨損退化，必須更換人工膝關節。

接著，我好奇地問為何把電視機的音量開那麼大，不怕影響老爺爺休息嗎？

她開玩笑表示：「父親中風之後，連帶也有重聽的現象，害我現在的嗓門很大，氣質都沒了，哈哈。」

此時，老奶奶突然用很大的嗓門對抱著貓咪看電視的女生喊：「關小聲一點啦，沒看到有客人來嗎？」

這個女生是小雲的姐姐，小時候因為一次發高燒造成智能減弱，生活尚能自理，但無法工作必須有人照料三餐，領有身心障礙手册。

聽完小雲對家中情況的描述，我突然很激動地說：「天啊！那全家人的生活重擔不就全落在妳一個人的身上？」

她也語帶無奈地回應：「是的！好煩床包 PTT喔，我好想逃離這個家。」

人情保單業務員失聯

老奶奶聽到立即說：「妳怎麼不會想快點找人嫁了，可以多一個人來幫忙！」

我發現氣氛不太對勁，連忙緩頰告訴老奶奶說：「妳的女兒很孝順的，她只是跟我開玩笑。」

意想不到，小雲突然更大聲地說：「我已經40幾歲了，妳以為我不想嫁人嗎？有哪位男生能接受我們家的情況，到家裡看到就直接跑掉了！」

我能感受到小雲面對的壓力與照顧重擔，更令人擔心的是小雲也會老也可能會生病，以後由誰來照顧她呢？

她表示父親是軍人退休，有軍人保險，母親在菜市場賣菜，還好母親在30年前有投保，目前才能彌補一些醫療支出。

我請她將全家人的保單拿給我重新檢視與整理，希望她能補足保障不足的部分。

檢視後才發現老奶奶與小雲只有小額的非終身日額型醫療險及意外險，據說是人情保，保險業務員之後就沒再連絡，也已經離開保險公司了。

離開前，我語重心長地告訴小雲說：「妳要懂得先把自己照顧好，未來還是很美好的，我們都會老，如果有一天需要有人照顧時，妳真的只能靠自己把醫療保障先規劃好了！」

健檢保單補足醫療缺額

她說：「我自己有買一張儲蓄險，還有四年要繳，能力有限，請你再幫我看看有沒有適合我的，重點是我想知道如果有一天像我父母親一樣的話，我可以理賠多少？」

依內政部戶政司統計，截至2016年底，35歲以上未婚男女合計超過103萬人，像小雲這樣超過40歲的單身男女，有很高的可能性需獨自一人到老。

人的一生難免遇到年老與疾病，甚至失能或失智的情況，即使是黃金單身貴族也難保不會因為一次的疾病或意外而將一生辛苦賺的積蓄花光。

在為小雲做保單健診的過程中，我一直在想像著將時空拉到20年後，甚至30年後，如果有一天小雲需要被照顧時，需要哪些醫療保障才夠呢？

她目前的經濟能力可以負擔得起保費嗎？如何讓她明白自己會面臨哪些危機？如何讓保險幫她渡過危機呢？

單身男女或頂客族最大的優勢是不需要為下一代的生活費或教育基金做準備，更不需留積蓄給下一代，可以將工作所得都用在自己身上。

一人飽全家飽，沒有下一代可以依靠，更要懂得趁年輕就開始規劃，提早退休享受人生，有尊嚴地過完一生，是可以預期的。

相對的，如果消極面對，不做規劃，當面臨人生巨變，也可能成為「下流老人」，甚至需要被救濟過活。

最終，小雲接受了我的建議，先將殘扶險、住院實支實付醫療及重大疾病險都補足了，並希望日後也能將退休金都提床罩是什麼早規劃做準備。

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